Crédit immobilier 2024 : pourquoi contracter un crédit pour acheter son logement ?

Pour de nombreux ménages, le crédit immobilier est un allier de taille pour financer un projet immobilier. Qu’il s’agisse d’acheter sa résidence principale, de revendre son logement pour acheter plus grand quand la famille s’agrandit ou encore de se lancer dans l’immobilier locatif, le prêt immobilier permet chaque année à de nombreux ménages d’investir dans la pierre. Plus rentable que l’épargne, plus sécurisé que les placements boursiers, l’investissement immobilier est aujourd’hui particulièrement avantageux pour développer son patrimoine, d’autant plus que l’année 2024 semble laisser la place à une baisse des taux d’emprunt, laissant poindre une embellie pour le marché immobilier.

Le crédit immobilier peut être complété par un apport personnel et/ou par des prêts aidés.

Crédit immobilier

Qu’est-ce que le crédit immobilier ?

Le crédit immobilier est un type de crédit affecté à un projet de nature immobilière. Il correspond à un prêt d’une somme d’argent par un établissement bancaire dont le montant, le taux d’intérêt et la durée sont contractualisés dans un document signé par le prêteur et par le ou les bénéficiaires. Cette somme d’argent, accordée par un établissement financier, permet de financer tout ou partie de l’achat d’un bien immobilier, d’un terrain constructible, de parts ou actions de sociétés immobilières de type SCI ou encore de travaux et frais nécessaires à la construction d’une habitation. Le crédit immobilier de France est encadré par le Code de la consommation.

Comment obtenir un crédit immobilier en 2024 ?

Les taux des crédits immobiliers en 2024 semblent se stabiliser après une forte hausse depuis le deuxième trimestre 2022, suite aux répercussions de la guerre entre l’Ukraine et la Russie. L’année 2023 a notamment été marquée par une restriction de l’accès au crédit immobilier, notamment dû à une certaine frilosité des établissements bancaires. Si les conditions d’accès minimales n’ont pas évolué, les banques étaient néanmoins très sélective sur les dossiers éligibles à un emprunt, en demandant notamment un fort apport personnel. Toutefois, quand on s’attarde sur l’historique des taux immobiliers, la situation reste positive. Le crédit immobilier permet toujours à de nombreux ménages d’accéder à la propriété, notamment avec la légère baisse des taux en ce début d’année 2024. La durée moyenne des prêts qui ne cesse de s’allonger permet également de réduire le taux d’endettement des ménages qui voient leur pouvoir d’achat immobilier s’améliorer. Malgré tout, certains paramètres doivent être respectés pour espérer obtenir un crédit immobilier.

Les revenus et la profession du ou des emprunteurs, la part d’apport personnel disponible, la capacité d’endettement ainsi que la gestion courante des comptes bancaires sont scrutés à la loupe par les banques avant qu’elles n’acceptent de prêter de l’argent. Il est donc primordial de présenter un profil emprunteur favorable et faire preuve d’une capacité à mettre de l’argent de côté.

Afin d’obtenir un crédit pour investissement locatif, les emprunteurs ne doivent pas perdre de vue que les banques ne prennent en compte que 70 à 80 % des revenus tirés de la location pour calculer les ressources du contractant. Il est recommandé dans ce cas de disposer d’un apport personnel et d’un emploi stable pour voir son dossier accepté. Même chose pour un crédit immobilier pour senior ou retraité, l’épargne est dans ce cas essentielle. Il n’est pas impossible d’obtenir un crédit immobilier à la retraite mais il est cependant peu probable de pouvoir emprunter sur de longues durées. Dans l’idéal, le mieux est donc d’anticiper l’acquisition immobilière avant l’âge de la retraite.

Est-il toujours possible d’obtenir un crédit immobilier en 2024 ?

En 2024, le crédit immobilier bénéficie de nouveaux de taux plus attractifs, bien loin des records de la crise des subprimes de 2008, et permettent ainsi d’accéder à la propriété. Au mois de mars 2024, les taux moyens proposés par les banques sont les suivants :

Type de taux immobilierExcellent Très bon Bon
Durée d’emprunt de 15 ans3,55 %3,80 %3,90 %
Durée d’emprunt de 20 ans3,70 %3,90 %4,05 %
Durée d’emprunt de 25 ans4,00 %4,20 %4,45 %

Des prêts complémentaires et spécialisés peuvent également venir s’ajouter au prêt principal selon certaines conditions. C’est par exemple le cas du prêt à taux zéro (PTZ) qui peut permettre de financer jusqu’à 40 % de l’achat d’un logement neuf en zone tendue, sans payer d’intérêt, ce en fonction des ressources des emprunteurs. Il est réservé aux primo-accédants et peut être complété par un éco-PTZ pour des travaux de rénovation énergétique. Le PTZ peut également être associé au prêt d’accession sociale (PAS) réservé aux ménages les plus modestes.

Attribué sans conditions de ressource, le prêt conventionné permet quant à lui de financer l’achat ou la construction d’une résidence principale, dans le neuf comme dans l’ancien. C’est le seul prêt donnant droit à l’APL (aide personnalisé au logement).

Un achat immobilier peut également être financé grâce à l’épargne : le prêt épargne logement (PEL) ou le compte épargne logement (CEL) par exemple, qui permettent d’obtenir des crédits immobiliers avantageux grâce à des versements réguliers.

Comment fonctionne un crédit immobilier

Pour les novices que sont souvent les primo-accédants, le fonctionnement du crédit immobilier peut sembler obscur. Pour savoir quel crédit immobilier choisir, la simulation prêt immobilier reste la meilleure option. Une fois la banque choisie, le dossier monté et la proposition adressée à l’emprunteur, la banque s’engage à maintenir son offre dans les mêmes conditions pendant trente jours. De son côté, l’emprunteur dispose d’un délai légal de rétractation de dix jours.

Une fois le contrat signé par les deux parties, le crédit ne peut être révoqué que si le projet à l’origine du prêt n’est pas réalisé au bout de quatre mois ou si l’emprunteur n’obtient finalement pas les fonds. Conformément à l’échéancier du crédit immobilier, le remboursement s’effectue ensuite de manière régulière, durant une durée définie. Un remboursement par anticipation est possible mais il peut faire l’objet de pénalités précisées dans le contrat.

À terme, le prêt peut également faire l’objet d’un rachat de crédit immobilier afin de simplifier la gestion financière d’un ménage et de réaliser des économies en bénéficiant d’un taux plus attractif.

L’allongement des délais d’obtention de crédits immobiliers

Bien que les taux de crédit soient relativement bas en ce moment, le temps de traitement des dossiers de prêt ne cesse de s’allonger. Cet allongement des délais est expliqué en partie par la forte demande de prêt adressé en Mars et en Avril, mais le facteur principal est en fait le temps de traitement des banques qui tournent au ralenti à cause de la réduction de personnels disponibles dans les banques dues au fait qu’il y a de plus en plus de personnel en télétravail, phénomène accentué par les confinements successifs qui n’ont pas permis aux banques de retrouver une activité pérenne.

De fait, les délais d’obtention ont été rallongés. Par exemple, il faut désormais compter entre deux et troix semaines pour un accord de principe quand il en nécessitait troix jours auparavant. Voilà pourquoi il est primordial de négocier un délai de condition suspensive d’obtention de prêt de 60 jours. Bien qu’il ne soit plus rare aujourd’hui de dépasser les 60 jours, les conditions suspensives comprises dans les compromis ne peuvent en théorie pas dépasser ces délais.

Afin de palier à ces délais, nous vous recommandons de préparer votre dossier de financement en amont de la réalisation de votre projet et de demander dès le départ un allongement de quelques jours aux vendeurs ainsi qu’au notaire. Cela vous permettra d’anticiper l’allongement des délais, mais aussi de ne pas perdre de temps en envoyant son dossier dès la signature du compromis de vente à la banque.

Pourquoi faire appel à un courtier pour négocier son crédit immobilier ? 

Indépendant des banques, le courtier crédit immobilier est un professionnel reconnu qui peut négocier les meilleures offres de financement grâce à sa connaissance des différents établissements financiers et de la règlementation en vigueur. Il est fortement recommandé de faire appel aux services d’un courtier notamment lorsqu’il s’agit de décrocher un crédit immobilier sans apport ou lorsque l’on est primo-accédant.

Malgré le coût des honoraires, les conseils d’un courtier immobilier permettent parfois de réaliser plusieurs milliers d’euros d’économie. En outre, ils aident de nombreux ménages dont les dossiers de financement sont refusés par les banques, grâce à l’optimisation du coût de l’assurance, du montant du taux et de la durée du prêt.

La situation actuelle du marché immobilier, avec notamment des banques commerciales très sélectives quant à l’allocation de prêt, rend presque essentiel le travail du courtier. Dans un premier temps, le courtier pourra vous informer si votre projet est finançable en l’état, au vu des conditions attendues par les banques. Dans un second temps, il sera une véritable force de négociation auprès des interlocuteurs et saura vous rediriger directement vers les banques les plus aptes à accepter votre projet immobilier.


Comment comparer des crédits immobiliers ?

Si la notion de taux crédit immobilier est évidemment essentielle et permet de comparer les offres des différentes banques, ce n’est pas la seule. La durée du prêt, le TAEG et le montant des mensualités ont également leur importance. Pour ne pas fragiliser leur budget, les ménages doivent pouvoir déterminer leur « reste à vivre », autrement dit ce qu’il reste une fois le prêt remboursé chaque mois. Il est également intéressant de connaitre les modalités de remboursement anticipé et les éventuelles pénalités en cas de revente avant la fin officielle du crédit. À noter qu’en moyenne, un crédit immobilier est remboursé au bout de huit ans.

Pour comparer les crédits immobiliers, le mieux reste donc de comparer les offres et de réaliser une simulation de crédit immobilier, en ligne ou auprès des agences. Les banques sont nombreuses qu’il s’agisse du crédit agricole immobilier ou encore du crédit foncier immobilier. Il peut donc être intéressant de démarcher sa propre banque pour demander un financement mais également de s’adresser aux concurrents.

Comment calculer un crédit immobilier ?

Le calcul d’un crédit immobilier est défini par plusieurs éléments essentiels. Le premier d’entre eux est évidemment le prix de vente du logement qui est souvent équivalent au capital emprunté. Il peut toutefois varier en fonction de la part d’apport personnel. La durée de l’emprunt, les taux d’intérêt qui sont pour la plupart fixes mais peuvent aussi être variables, les frais de dossier et le montant de l’assurance doivent également être pris en compte.

Il est primordial pour préparer un dossier de financement et convaincre une banque de prêter de l’argent, de déterminer sa capacité de remboursement mensuelle. Les mensualités de remboursement d’un crédit immobilier ne peuvent en pratique excéder 33 % des revenus mensuels. C’est ce qu’on appelle le taux d’endettement.

Définit par le Code de la consommation, le taux effectif global (TAEG) qui représente le coût réel du crédit est également une notion primordiale. Il synthétise le taux d’intérêt du prêt mais également les frais annexes liés à l’assurance emprunteur et aux frais de dossier. Pour plus d’information avec ce site.

L’assurance de crédit immobilier

Non obligatoire, l’assurance crédit immobilier est pourtant exigée dans la plupart des demandes de crédit immobilier. Elle permet d’apporter une sécurité supplémentaire à la banque en cas de défaillance de l’emprunteur. Sous certaines conditions, l’assurance se substitue à l’emprunteur pour le remboursement des mensualités en cas de maladie, d’invalidité, de perte d’emploi ou de décès.

L’assurance de prêt est souvent contractée directement auprès de la banque mais l’évolution de la législation depuis 2010 avec les lois Lagarde et Hamon favorise la délégation d’assurance. Les emprunteurs peuvent désormais résilier leur contrat chaque année et comparer les offres pour faire des économies. Une seule règle : respecter le principe d’équivalence des garanties.

Pourquoi ce site ?

Forte d’une expérience d’agente immobilière et auparavant de conseillère en gestion de patrimoine, j’ai de fortes connaissances en matière de crédit immobilier. En effet, en tant que conseillère en patrimoine, le crédit a une part importante dans la réalisation d’un investissement. Afin de fournir à mes clients un service qualitatif, il m’était nécessaire de comprendre toutes les subtilités du crédit immobilier et donc de me former sur ce sujet.

Le métier d’agent immobilier ne m’a pas éloigné du sujet : lors d’une transaction immobilière, pouvoir accompagner les futurs propriétaires sur ce sujet également est un grand plus ! Je suis également en contact avec des collaborateurs courtier en immobilier.

Ce site a donc pour objectif de vous partager le maximum de mes connaissances. Mais pas uniquement ! Il me permet aussi de m’exercer dans la rédaction de contenus, afin de m’exercer pour plus tard écrire un livre !

Qui suis-je ?

Je suis Sabrina, agente immobilière à Luçon et ses alentours, avec une spécialisation en crédit immobilier. Mon rêve étant de devenir autrice, ce site me permet de m’exercer pour la rédaction de mon bouquin.

Âgée de 35 ans, j’ai tout d’abord effectué un master 2 en gestion patrimoniale, afin d’apporter mon aide à des clients souhaitant optimiser leurs possessions en prévision de leur retraite ou d’une donation. J’ai ensuite évolué vers le métier d’agente immobilière. Mais ce qui me botte le plus : écrire des histoires. Je souhaite vraiment devenir une autrice (re)connue et être publié par des grands éditeurs comme Hachette, Gallimard ou Lafon !