Le prêt relais ou «achat revente» : vous avez enfin trouvé le logement, mais vous n’avez pas encore vendu le précédent !

Le prêt relais ou «achat revente»

Vous avez enfin trouvé le logement que vous cherchiez désespérément depuis des mois ? Mais vous n’avez pas encore vendu le précédent? C’est pour résoudre votre cas qu’ont été mises en place des formules appelées crédits relais, permettant de franchir sereinement cette jonction délicate. Deux formules coexistent, les prêts «relais jumelés» ou «relais secs».

* Le prêt relais «sec»
Vous achetez moins cher que vous ne revendez votre logement. La réponse à votre besoin passe par un crédit de très courte durée (6, 12, 24 mois): c’est la formule la plus simple mais aussi celle qui intéresse le moins les banques puisque, par définition, ce crédit ne s’accompagne pas d’un prêt à long terme, et rapporte donc moins à l’établissement. Les taux d’intérêt sont, la plupart du temps, plus élevés que les taux d’un prêt immobilier.

* Le prêt «relais jumelé»
L’emprunteur ne souscrit dans ce cas qu’un seul crédit, dont une partie est remboursable par anticipation, sans indemnités évidemment, lors de la réalisation de la vente. En fait, il s’agit d’un crédit «deux en un» ou «achat – revente». Une fois le crédit relais remboursé, le crédit normal commence. L’avantage? L’emprunteur ne paie qu’une seule fois des frais de dossier et ne monte qu’un seul financement.

* Leur mode d’emploi
Ces crédits ont des règles de fonctionnement spécifiques:

• Le prêt relais ne s’amortit pas. C’est-à-dire que vous ne remboursez pas du tout le capital, vous ne payez que les intérêts mensuellement, trimestriellement ou à la ?n du prêt. Le capital, lui, est remboursé au moment de la vente du logement.

L’astuce Mieux vaut, si vous en avez les moyens, payer les intérêts mensuellement. Le taux d’intérêt est alors plus intéressant. Avant de choisir, faites donc réaliser tous les calculs par votre banquier.

• La durée maximum de ce type de prêt est généralement ?xée à douze mois renouvelable une fois.
• Les établissements financent de 60 à 80 % du prix estimé du bien à vendre. Vous devez donc disposer d’un apport personnel complémentaire. Les conditions pour dé?nir le montant prêté sont les mêmes que pour les taux : emplacement de l’immeuble, facilité de revente, degré d’avancement de la vente (le compromis de vente est-il déjà signé ou non ?)
• La banque peut exiger une hypothèque sur le bien à vendre, sur le bien à acquérir ou sur les deux. Elle peut également demander une caution mutuelle, telle que celle accordée par la caisse de caution Crédit Logement.

Attention! Dans l’hypothèse où la vente n’aurait pas lieu au terme fixé, vous devrez au choix:
- mettre le bien en location pour payer le crédit;
- accepter une forte décote pour le vendre;
- ou encore transformer votre crédit relais en crédit à long terme!

Le bon conseil Écoutez et suivez l’avis des professionnels de l’immobilier qui vous recommandent de mettre tout de suite votre logement en vente au bon prix. Trouver rapidement un acquéreur, en acceptant une diminution du prix de vente, peut en effet, compte tenu du coût élevé de ce type de prêt, s’avérer une bonne opération.

L’avis du pro En cas de mobilité professionnelle, le salarié qui est contraint de déménager peut obtenir, dans le cadre du prêt 1 % logement, un prêt relais d’un an, renouvelable une fois. Son montant est fixé à 70 % de la valeur du logement précédent. Et son taux est très avantageux: 1 % par an.

Extrait : Barnier, Laurence. Crédit immobilier : empruntez malin, dépensez moins.
Paris, France: Vuibert, 2006. 48.