Renégocier son crédit immobilier en 2024 présente plusieurs avantages significatifs. Cette année marque à retour à une tendance à la baisse des taux d’intérêt, offrant ainsi une opportunité aux emprunteurs de réduire le coût total de leur prêt. En renégociant leur crédit immobilier et donc en réajustant son taux d’intérêt, les emprunteurs peuvent réaliser des économies substantielles sur le coût total du prêt.
1/ Envisager le changement d’assurance emprunteur
La première option à considérer lors de la renégociation d’un crédit immobilier en 2024 est le changement d’assurance emprunteur. Depuis 2022, la loi Lemoine, avec la délégation d’assurance qu’elle a mise en place, confère aux emprunteurs la possibilité de changer d’assurance emprunteur dès lors que les conditions sont identiques ou supérieures à celles initiales. Cela permet déjà d’effectuer de belles économies !
Dès lors que l’emprunteur a trouvé une nouvelle assurance et vérifié que les garanties du nouveau et de l’ancien contrat sont au moins équivalent, il peut effectuer une demande d’adhésion au nouvel assureur. Il faudra alors faire parvenir à son ancien assureur une demande de substitution accompagnée du nouveau contrat.
2/ Évaluer l’écart de taux
La première étape pour renégocier son crédit immobilier en 2024 consiste à évaluer l’écart entre le taux d’intérêt proposé actuellement et celui du prêt initial. Il est généralement acquis que pour une renégociation avantageuse, l’écart de taux doit être d’au moins 0,7 point. Les emprunteurs peuvent utiliser des outils de comparaison en ligne pour suivre l’évolution des taux d’intérêt et déterminer si les conditions actuelles sont propices à la renégociation de leur prêt immobilier.
3/ Engager la négociation
Une fois l’écart de taux évalué et le changement d’assurance emprunteur envisagé, les emprunteurs peuvent engager la négociation avec leur banque actuelle. Ils peuvent solliciter leur banque pour obtenir une baisse du taux d’emprunt. Attention, rien n’oblige votre banquier à accepter de renégocier votre emprunt. De ce fait, il peut être intéressant de faire appel à un courtier pour comparer les offres des autres organismes bancaires, et ainsi se tourner vers le rachat de crédit. Cette négociation active avec d’autres banques peut permettre à l’emprunteur d’obtenir des conditions plus avantageuses pour son prêt immobilier.
4/ Évaluer la modularité des échéances et le remboursement anticipé
Si la négociation avec sa banque n’aboutit pas et qu’un rachat de crédit n’est pas envisageable, l’emprunteur peut également faire valoir la clause de modularité de son emprunt, s’il en contient une. Cette dernière permet de revoir les mensualités à la hausse ou à la baisse, ou encore d’effectuer un remboursement anticipé. La clause de modularité permet donc aux emprunteurs de moduler le montant de leurs mensualités en fonction de l’évolution de leurs revenus, en augmentant le montant remboursé à chaque échéance, ce qui en diminuera le nombre et donc le coût du prêt. Un remboursement anticipé peut également être envisagé. En examinant attentivement ces options et leur application, en tenant compte des frais associés, les emprunteurs peuvent choisir la solution qui correspond le mieux à leurs besoins financiers.
Pourquoi renégocier son prêt immobilier en 2024 ?
Après deux années de hausses constantes, en 2022 et 2023, les taux immobiliers se sont stabilisés en décembre 2023 et amorcent une décrue en ce début d’année 2024, suggérant une tendance plus favorable pour les emprunteurs. Une baisse significative est donc possible en 2024, ce qui pourrait offrir aux propriétaires ayant contracté un emprunt immobilier ces deux dernières années la possibilité de réduire le coût global de leur prêt en ajustant leur taux d’intérêt.
Par exemple, un prêt souscrit en novembre 2023 pour une durée de 25 ans, les emprunteurs pouvaient escompter un taux d’intérêt de cet ordre :
| Décembre 2023 | Taux excellent | Taux très bon | Taux bon |
|---|---|---|---|
| Durée d’emprunt de 25 ans | 3,98 % | 4,21 % | 4,45 % |
En mars 2024, les taux sont déjà plus avantageux :
| Mars 2024 | Taux excellent | Taux très bon | Taux bon |
|---|---|---|---|
| Durée d’emprunt de 25 ans | 3,77 % | 4,05% | 4,17 % |
Si cela n’est pas encore suffisant pour demander une renégociation, il conviendra de surveiller les évolutions. Dès lors qu’une différence de l’ordre de 0,7 % point est constatée, la renégociation devient intéressante.